Una enquesta del 2021 va trobar que el 59% dels nord-americans no creuen que mai estalviaran prou per jubilar-se. De fet, una enquesta de PwC del 2020 va trobar que el 25% dels adults nord-americans no tenen cap estalvi per a la jubilació. Els que ho fan no estan estalviant prou en els seus plans de jubilació.
Dos – Dos
Per fer les coses més difícils, les empreses més petites sovint no saben com ajudar millor els empleats amb els seus plans de jubilació. Les petites empreses tenen marges ajustats. Per tant, tot i que les prestacions de salut i els plans de jubilació milloren la satisfacció dels empleats, estan en el bloc de retallades a mesura que l’economia empitjora i els líders empresarials busquen mesures d’estalvi de costos.
A causa d’aquests factors, l’elecció d’un pla de jubilació és difícil per als líders empresarials. Hi ha molts tipus de plans de jubilació, i cadascun té regles i avantatges i contres molt diferents. Una altra cosa que dificulta l’elecció d’un pla de jubilació de l’empresa és que hi ha moltes regulacions que són difícils d’entendre si no treballeu a l’espai de jubilació.
És per això que els propietaris de petites empreses haurien de reunir-se amb proveïdors de serveis especialitzats que els puguin ajudar a esbrinar què necessiten. Poden revisar els millors plans de jubilació i determinar quins s’ajusten a les situacions empresarials personalitzades dels líders. Reduir els beneficis dels empleats, com ara la jubilació, pot ser perjudicial per a les empreses a llarg termini. Però el moviment es pot evitar amb les estratègies adequades.
Beneficis dels plans de jubilació
L’abast de la jubilació ha canviat al llarg de les generacions. American Express va iniciar les pensions privades el 1875, que van guanyar popularitat als anys 20 quan es van formar els sindicats de treballadors. Les corporacions i els governs van buscar maneres d’oferir beneficis a llarg termini als treballadors, i els plans de pensions privats sovint eren generosos.
Tanmateix, els fons de pensions eren pagats íntegrament per les corporacions. A la dècada de 1970 van tenir problemes a mesura que la inflació i l’augment dels costos van augmentar les despeses generals. L’IRS va intervenir amb la Llei d’ingressos de 1978, que va proporcionar una manera perquè els empresaris i els empleats comparteixin els costos d’invertir en la jubilació. No va passar gaire abans que les pensions van proliferar per convertir-se en el pla de jubilació més comú que ofereixen les empreses de Fortune 500.
Aconseguir els plans de jubilació correctes, com ho van fer moltes empreses amb els fons de pensions, pot ajudar una empresa de moltes maneres. Aquests són alguns dels avantatges dels plans de jubilació, sempre que trobeu el pla de jubilació adequat per a les necessitats de la vostra empresa i dels empleats:
Els plans de jubilació mantenen els empleats satisfets.
Els plans de jubilació fan que els vostres empleats puguin estalviar de manera senzilla i ràpida. Amb el pla adequat, poden mantenir fàcilment els costos baixos als seus comptes i veure el benefici de la coincidència de l’empresari (si n’oferiu un). Això ajuda a elevar la moral i a atraure i retenir els millors talents.
Els plans de jubilació patrocinats per l’empresa que ofereixen contribucions dels empleats i de l’empresari donen un impuls als vostres empleats perquè puguin tirar endavant. Amb aquest tipus d’avantatges, ràpidament es correrà la veu que prioritzeu el vostre equip. Al seu torn, podeu augmentar el vostre perfil a tot el sector com una empresa excel·lent per a la qual treballar.
De fet, el 60% dels enquestats a una enquesta del 2022 citen els seus plans de jubilació com a motius importants per quedar-se amb els seus ocupadors actuals. I gairebé la meitat diu que les prestacions de jubilació van ser motius importants per unir-se a empreses en primer lloc. Ambdues xifres van augmentar dos dígits des de fa poc més d’una dècada, mostrant la importància que segueixen sent els plans de jubilació per als treballadors.
Els plans de jubilació ajuden els empresaris a assolir els seus objectius financers.
La jubilació no és només per als empleats. Els propietaris d’empreses sovint tenen gran part de la seva riquesa lligada als seus negocis. Això és cert tant per als propietaris de petites empreses com per als magnats més rics del món, com Elon Musk i Jeff Bezos. No hi ha res dolent en això. Tanmateix, és fonamental deixar una mica de banda per diversificar la vostra riquesa.
Això esdevé molt més important si el vostre negoci no serà “vendible” a un nivell significatiu. Això es deu al fet que les petites empreses solen vendre per només dues o tres vegades els seus guanys. Segons la meva experiència, les empreses que ofereixen un servei, com ara consultoris de dentistes i empreses de màrqueting, no venen durant més d’un any o dos dels seus ingressos.
És rar que una empresa vengui per més de cinc vegades els seus guanys anuals. Fins i tot això no és suficient per jubilar-se. Per descomptat, els empresaris i els empresaris solen tenir estratègies de sortida per descarregar els seus negocis. Però també hauríeu de conèixer el vostre pla de jubilació personal i considerar la vostra eventual sortida de la força de treball.
Els plans de jubilació no han d’afegir una pressió intensiva en costos o temps al negoci.
Tot i que voleu un pla de jubilació que us beneficiï i els vostres empleats, també voleu afegir valor al negoci. La implementació d’un pla de jubilació que requereixi temps o diners significatius per funcionar no augmentarà el negoci i podria tenir un impacte negatiu.
La vostra empresa ha de ser sostenible per proveir el vostre equip, i la inflació ja fa que moltes persones se sentin pessimistes i pessimistes. La pandèmia global va posar de manifest la fragilitat de la situació financera de moltes persones. En una enquesta del 2022, 7 de cada 10 nord-americans informen que la inflació és un gran problema per al país. I només al voltant del 30% de la gent als EUA té molta confiança en viure còmodament a la jubilació.
Proporcionar una xarxa de seguretat per a la jubilació és important, ja que veiem que un nombre rècord de baby boomers i generació X retarden la jubilació per mantenir-se a la força de treball. Fins i tot abans de la pandèmia, més de la meitat (53%) de les persones d’entre 54 i 72 anys encara treballaven.
Tres tipus comuns de plans de jubilació
Proporcionar el màxim benefici amb el pla de jubilació de la vostra empresa requereix triar l’adequat. Hi ha tres tipus principals de plans de jubilació que les petites empreses haurien de tenir en compte, cadascun amb pros i contres. El pla de jubilació que trieu dependrà de la vostra situació específica, ja que no hi ha un enfocament únic. A més, assegureu-vos de consultar amb un expert per assegurar-vos que esteu abordant les vostres necessitats úniques.
Pla IRA SIMPLE.
Un pla d’incentius d’estalvi per a un compte de jubilació individual dels empleats (o un SIMPLE IRA) és un pla de jubilació patrocinat per l’empresari que vol ser senzill. Qualsevol empresari amb 100 empleats o menys té dret a aquest compte de jubilació. A més, els empleats que guanyen almenys 5.000 dòlars anuals són elegibles per participar. Tot i que podeu afluixar aquestes restriccions, no podeu fer-les més estrictes.
Els empleats poden aportar fins a 14.000 dòlars el 2022 (17.000 dòlars si tenen 50 anys o més) i els empresaris poden igualar les contribucions dels empleats dòlar per dòlar fins a un 3%. Això proporciona una gran motivació als empleats per estalviar i maximitzar els diners gratuïts dels seus empresaris.
Avantatges:
- Els plans de jubilació SIMPLE IRA són fàcils d’executar i administrar.
- Els plans tenen costos baixos tant per a l’empresari com per als empleats (normalment no hi ha costos de proveïdor de serveis si es fa correctament).
Contres:
- Sovint tenen límits d’estalvi baixos per als propietaris de negocis (normalment menys de 20.000 dòlars anuals).
- Els plans no ofereixen molta flexibilitat en les aportacions als empleats.
Pla 401 (k).
Els empleats que s’inscriguin a 401 (k) accepten que els percentatges dels seus salaris es redirigeixen a comptes d’inversió. Els empresaris poden igualar la totalitat o part de les contribucions dels empleats, i els empleats poden triar entre una àmplia gamma d’opcions d’inversió per adaptar-se a les seves necessitats personals.
Aquests plans de jubilació es dedueixen dels ingressos bruts (o abans d’impostos), cosa que pot reduir la responsabilitat fiscal de l’empleat durant l’any. Els impostos en un estàndard 401 (k) es paguen quan es retiren els diners durant la jubilació. Si els fons es retiren abans, s’apliquen taxes.
Els empresaris també poden optar per proporcionar Roth 401 (k) que traslladin la responsabilitat fiscal per endavant. Això és preferible per als empleats que tindran més diners més endavant a la vida (un escenari normal, ja que la gent sovint aconsegueix augments amb el temps). Si proporcioneu l’opció d’un Roth 401(k), assegureu-vos que els vostres empleats estiguin formats sobre les implicacions fiscals tant del 401(k)s com del Roth 401(k)s. D’aquesta manera, podran triar el millor per a les seves necessitats.
Avantatges:
- 401(k)s ofereix cotitzacions flexibles de contribució per als empleats.
- Són avantatges àmpliament reconeguts i poden ajudar amb la contractació.
- Els costos del proveïdor es poden mantenir baixos si es practica molta diligència deguda.
- Els plans tenen quantitats d’estalvi molt elevades per als propietaris (normalment més de 60.000 dòlars anuals).
Contres:
- Les proves de discriminació del Departament de Treball dels EUA poden requerir més contribucions als empleats o reemborsaments dels propietaris.
- Els costos dels proveïdors de serveis són molt més alts que els dels SIMPLE IRA.
Pla de saldo d’efectiu.
Un pla de jubilació del saldo d’efectiu normalment es proporciona en combinació amb un 401(k). Amb aquests plans de jubilació, els empresaris fan aportacions en nom dels participants. Els plans de jubilació del saldo d’efectiu tenen quantitats de contribució molt més altes que 401 (k) s i creixen amb impostos diferits a tipus d’interès establerts.
Això elimina el risc d’invertir al mercat, especialment durant les recessions o depressions. En canvi, els participants obtenen rendiments garantits i interessos compostos que no es veuen afectats per les condicions del mercat. Tanmateix, no hi ha cap garantia que les contribucions superin la inflació.
L’IRS té regles estrictes pel que fa als plans de saldo d’efectiu, així que assegureu-vos de llegir-los i entendre-los completament abans d’implementar-ne un. L’últim que necessiteu és la despesa addicional de fallar una auditoria de l’IRS perquè falta alguna cosa senzilla al vostre pla de jubilació.
Avantatges:
- Els plans de jubilació del saldo d’efectiu tenen quantitats d’estalvi extremadament elevades per als propietaris (pot superar els 200.000 dòlars anuals).
- Permeten aportacions més altes de l’empresari als empleats.
Contres:
- Els plans requereixen contribucions elevades de les empreses als empleats.
- Els plans de jubilació del saldo d’efectiu solen tenir costos elevats del proveïdor de serveis (15.000 dòlars o més anuals).
- Requereixen un assessorament molt especialitzat i una planificació empresarial.
Determinació del millor pla
A l’hora de decidir quin pla de jubilació oferir, hi ha algunes preguntes que hauríeu de fer, com ara:
- Quant vols estalviar? Tot i que les regles sobre la jubilació dels empleats són relativament fàcils d’entendre, tens regles diferents com a propietari de l’empresa. També formeu part de l’equip i mereixeu una xarxa de seguretat per a la jubilació per arriscar els vostres diners en una empresa empresarial. Assegureu-vos de seleccionar una opció de jubilació que us beneficiï a vosaltres i als vostres empleats, sense sacrificar les necessitats empresarials.
- Quant de flux d’efectiu està preparat per comprometre’s amb el pla de jubilació, tant per als costos del proveïdor de serveis com per a les cotitzacions? Seria bo oferir el món als vostres empleats, però aquesta no és una opció econòmicament viable per al vostre negoci. Només podeu gastar els diners que teniu i no us podeu permetre el luxe de lligar massa liquiditat als plans de jubilació oferint grans partidaris de l’empresari. En última instància, heu d’assegurar-vos que el vostre negoci tingui prou flux d’efectiu per continuar funcionant.
- Quin és l’objectiu principal del pla de jubilació de la vostra empresa? Esteu buscant reclutar i retenir els millors talents? Necessites estalviar el màxim de diners possible? Aquestes són les preguntes que cal fer que determinaran, finalment, quin pla de jubilació és millor per al vostre negoci. Un cop hàgiu identificat els objectius del vostre pla de jubilació, podeu seleccionar els beneficis de jubilació adequats per a la vostra situació.
Aprofiteu els beneficis a llarg termini dels plans de jubilació
Aconseguir el vostre pla de jubilació des del primer moment fa que les coses siguin molt més senzilles. Tenir un sistema també facilita la gestió del vostre negoci i garanteix que el vostre pla de jubilació beneficii els empleats. Una planificació adequada redueix els recursos necessaris per gestionar els beneficis. A més, ajuda a mantenir els plans de jubilació fora del bloc quan les condicions econòmiques es tornen turbulentes.
Malauradament, moltes empreses i persones acaben endeutades, cosa que pot afectar negativament els vostres estalvis per a la jubilació. Equilibrar això és un repte, sobretot quan s’amplia per aplicar a 100 persones o més a mesura que la vostra empresa creix.
He vist que alguns plans de jubilació esdevenen una càrrega no només per a una empresa, sinó també per als seus empleats. El que comença com un benefici positiu passa a ser vist com un negatiu pels empleats perquè els costos són massa alts i no es contracten els proveïdors de serveis adequats. Un pla de jubilació mal planificat podria acabar fent més mal que bé a la llarga.
Per tant, hauríeu de tenir almenys un proveïdor de serveis que intenti millorar el vostre pla de jubilació de manera proactiva. A mesura que el vostre negoci canvia, els vostres beneficis també ho faran. Necessiteu algú disposat a adaptar-se al vostre negoci, en lloc d’un proveïdor únic.
Amb un pla de jubilació ben pensat que s’adapti a les vostres necessitats, recursos i pressupost, no hauria de ser difícil implementar un pla. Un cop ho feu, notareu l’augment de la moral, ja que els empleats saben que estaran sòlids en els seus anys daurats. Un pla de jubilació pot estalviar diners, augmentar els ingressos i oferir-vos a vosaltres i als vostres empleats un futur còmode.
La publicació Quin pla de jubilació és millor per a la vostra petita empresa? va aparèixer primer a Due.