You’re never too old to improve your financial literacy


Durant el mes d’abril, assessors i experts dels sectors financer, educatiu i empresarial es reuneixen per ajudar els més joves a entendre com gestionar amb èxit les seves finances personals.

La manca d’alfabetització financera entre molts nord-americans més joves havia estat tan estesa que l’any 2004, el Congrés va designar oficialment el mes d’abril com el Mes Nacional de l’alfabetització financera. I tot i que ajudar els joves a convertir-se en gestors de diners responsables és fonamental per a la seva estabilitat financera, és igualment important que els treballadors més grans tinguin coneixements financers per preparar-se per a la jubilació.

El que potser no s’adonen dels treballadors més grans és que moltes persones grans viuen únicament de la Seguretat Social. D’altres amb prou feines s’aconsegueixen amb una combinació de la Seguretat Social i fonts d’ingressos modestes, com ara estalvis personals o feina a temps parcial. Gairebé tots s’enfronten als costos impressionants dels medicaments amb recepta, l’assistència sanitària, l’alimentació, la cura i altres despeses de vida. Per no parlar de la inflació rècord que està colpejant els nord-americans de classe mitjana i treballadora de totes les edats.

Moltes persones grans, especialment les dones grans, si tenen estalvis per a la jubilació, corren el risc de sobreviure als seus diners.

Els gairebé jubilats (entre 55 i 64 anys), més que altres grups d’edat, s’enfronten a una varietat d’opcions al·lucinant, així com a decisions de vida que poden afectar les seves finances. Fins i tot amb la saviesa de vida que han acumulat al llarg dels anys, molts nord-americans grans no estan completament informats ni preparats per prendre aquestes decisions. Quan reclamar la Seguretat Social? Quin pla de Medicare triar? És massa tard per estalviar per a la jubilació? Quants diners necessitaré? Hi ha algunes àrees clau on és important que els treballadors d’edat avançada tinguin el màxim de coneixements econòmics possible, a més de saber on demanar ajuda.

Llegeix Columna Ajuda’m a retirar-se de MarketWatch

Seguretat Social

Gairebé la meitat de les persones grans depenen de la Seguretat Social per a la totalitat o la major part dels seus ingressos, però els treballadors d’edat avançada potser no s’adonen de la modesta que són aquestes prestacions. La prestació mitjana mensual de la Seguretat Social el 2022 és de 1.657 dòlars. Això és menys de 20.000 dòlars d’ingressos anuals. Alguns beneficis de la Seguretat Social estan subjectes a impostos federals sobre la renda, i se’n dedueixen les primes de la part B de Medicare. Això no deixa molts ingressos per al nivell de vida de la classe mitjana al qual estan acostumats molts treballadors.

Els treballadors d’edat avançada també han de ser conscients que sol·licitar les prestacions abans de la plena edat de jubilació (67 anys per a les persones nascudes l’any 1960 o posteriors), pot reduir les prestacions de la Seguretat Social de per vida. De fet, els treballadors poden perdre entre el 25% i el 30% de la seva prestació íntegra en presentar la sol·licitud anticipada. D’altra banda, retardar la reclamació fins als 70 anys pot augmentar permanentment les prestacions d’un treballador en centenars si no més de 1.000 dòlars al mes.

Mentrestant, les prestacions per cònjuge i supervivent no sempre són intuïtives, i molts beneficiaris que no entenen com funciona el sistema poden alarmar-se amb les quantitats que reben. Per exemple, una vídua no rep les seves pròpies prestacions de la Seguretat Social més les del seu cònjuge difunt; ella només rep una part dels seus beneficis combinats. Això vol dir que els ingressos de la llar d’una vídua podrien baixar de, per exemple, 4.000 a 2.900 dòlars al mes quan el seu cònjuge mor. El mateix passa amb els vidus.

Llegeix Columna Entendre la Seguretat Social de MarketWatch

Els nord-americans semblen comprendre que la Seguretat Social pot ser complexa i confusa. En una enquesta recent de GoBankingRates, el 30% dels enquestats va dir que necessitaven més educació sobre el programa, la majoria d’ells en el grup d’edat de 55 a 64 anys. Afortunadament, hi ha recursos per a la gent gran que s’esforcen per aprendre a navegar per la Seguretat Social, inclòs el nostre propi lloc web Delay and Gain i les eines/portal en línia de l’Administració de la Seguretat Social.

Llegeix: És possible que tingueu un xec de benefici de la Seguretat Social equivocat; aquí teniu com solucionar-ho

Medicare

La majoria dels treballadors probablement sàpiguen que Medicare és un programa d’assistència sanitària universal per a gent gran, però potser no entenen que no és gratuït. Els beneficis hospitalaris de la part A de Medicare es paguen amb les contribucions a la nòmina dels treballadors. Però els beneficiaris paguen primes mensuals per a la part B de Medicare (atenció ambulatòria) i la part D de Medicare (cobertura de medicaments amb recepta). La prima de la part B del 2022 per a la majoria de la gent és de 170 dòlars al mes. Els pacients tradicionals de Medicare sovint també compren una assegurança suplementària de Medigap, que va de 107 a 410 dòlars al mes. Després hi ha els costos de butxaca per l’atenció. Fidelity Retiree Health calcula que una parella mitjana de 65 anys pot necessitar uns 300.000 dòlars d’estalvi per cobrir els costos de l’assistència sanitària durant la jubilació.

Llegeix: Aquest home té la missió de portar classes de finances personals a tots els instituts. Aquí teniu la lliçó número 1 que diu que tothom hauria de saber

Els plans privats de Medicare Advantage poden costar als beneficiaris menys en primes que el Medicare tradicional, però els beneficiaris poden descobrir que les seves reclamacions són denegades, les seves xarxes de proveïdors són limitades i, en última instància, els seus costos de butxaca poden ser més elevats, especialment si es tornen aguts o malalts crònics. L’elecció entre tradicional i Medicare Advantage és important, però molts nord-americans grans no són conscients de les diferències entre ambdós. No poden confiar en els anuncis de televisió de les asseguradores privades de Medicare Advantage amb els famosos Joe Namath i Jimmy Walker per obtenir tota la informació que realment necessiten.

Les persones properes a la gent gran haurien d’armar-se amb informació precisa i imparcial abans d’arribar a l’edat d’elegibilitat de Medicare de 65 anys. Els Centres de Serveis de Medicare i Medicaid ofereixen el manual en línia de Medicare i tu. El Programa Estatal d’Assistència a l’Assegurança de Salut (SHIP) ofereix assessorament gratuït sobre beneficis per als inscrits actuals i futurs de Medicare. Entre els seus serveis d’assessorament, els SHIP locals poden ajudar els beneficiaris amb ingressos i actius limitats a determinar si compleixen els requisits per a l’ajuda addicional amb els costos dels seus medicaments amb recepta a través del subsidi de baix ingressos de la part D de Medicare. A més, el nostre propi recurs sobre Envelliment, salut i cura també inclou informació útil sobre Medicare, Medicaid, medicaments amb recepta i altres temes rellevants.

Llegeix: Vegeu quant en sabeu fent el test d’alfabetització financera de MarketWatch

Atenció a llarg termini

Algunes persones grans poden pagar una assegurança d’atenció a llarg termini. Però per a la majoria, Medicaid acaba sent l’únic recurs per pagar l’atenció d’infermeria especialitzada, ja sigui a les residències d’avis o a l’atenció domiciliària i comunitària.

Però l’elegibilitat de Medicaid pot ser complicat. Requereix coneixement de com funciona el programa, que no sempre és intuïtiu. Les persones grans han de complir estrictes requisits d’ingressos i actius per qualificar-se. Una persona soltera, de 65 anys o més, ha de guanyar menys de 2.523 dòlars en ingressos mensuals i no tenir més de 2.000 dòlars en actius comptables per ser elegible. Qualsevol altre actiu (que no sigui la casa) s’ha de gastar fins a aquest nivell abans que un sènior sigui elegible per a Medicaid. Per a la gent gran casada, els ingressos i els actius de cada cònjuge poden afectar l’elegibilitat de l’altre. Com més alfabetitzats econòmicament siguin prop dels jubilats, més probable és que naveguin amb èxit en aquest complex sistema. Les persones grans poden obtenir més informació sobre Medicaid a Benefits.gov i a la nostra pròpia pàgina web de Medicaid.

Estalvis per a la jubilació

En general, els nord-americans no estan estalviant prou per a la jubilació, cosa que pot ser perillós amb la desaparició de les pensions proporcionades per l’empresari i l’òbvia volatilitat dels plans 401 (k) basats en el mercat. Segons USA Today, “El jubilat mitjà necessitarà 16,4 vegades el seu sou final per cobrir el cost de la jubilació”. Això vol dir que un treballador gran que guanyi 60.000 dòlars anuals hauria de guardar 984.000 dòlars per jubilar-se còmodament. Per descomptat, mai és massa tard per començar a estalviar per a la jubilació.

Llegeix: No importa la teva edat, aquí t’expliquem com saber si les teves finances estan pel bon camí

Les persones properes a la gent gran (entre 55 i 65 anys) poden prendre mesures per guardar diners per als anys posteriors o reforçar els estalvis i les inversions que tenen. Aquí és on l’alfabetització financera realment pot marcar la diferència. Els treballadors més grans amb ingressos disponibles poden consultar un assessor financer de confiança. Altres poden obtenir més informació sobre l’estalvi i la inversió intel·ligents amb recursos gratuïts i imparcials, com ara el fullet d’alfabetització financera publicat pel Comitè Especial sobre l’Envelliment del Senat o la Fundació per a la Planificació Financera.

Altres qüestions financeres

Envellir al segle XXI pot ser complicat, i hi ha moltes altres qüestions financeres que les persones que s’acosten a la condició de sènior haurien de conèixer: Protegir-se contra el nombre creixent d’estafes a la Seguretat Social i Medicare; El robatori d’identitat, que també està en augment; Hipoteques inverses (Haurien de confiar en Tom Selleck quan diu que una hipoteca inversa és completament segura?); i planificar esdeveniments inesperats de la vida.

Molts nord-americans, incloses persones properes a la gent gran, no estan preparats ni tan sols per a una emergència de 400 dòlars. Les persones grans poden estar a una emergència lluny de la crisi financera, ja sigui una malaltia inesperada o la mort d’un cònjuge. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) i l’Oficina de Protecció Financera del Consumidor tenen excel·lents recursos en línia sobre aquests problemes.

És important que les famílies dels treballadors grans també tinguin coneixements econòmics. D’aquesta manera, poden ajudar millor els seus éssers estimats amb decisions econòmiques en la vellesa si és necessari. L’alfabetització financera també pot ajudar a la butxaca de les famílies, ja que més del 30% dels adults de mitjana edat ofereixen suport econòmic regular als seus pares, segons una enquesta recent de l’AARP. A més, uns 40 milions d’adults cuiden activament els membres de la família més grans a partir del 2020, un 20% més que només cinc anys abans.

La manca d’educació i preparació financera, ja que considerem la nostra pròpia jubilació, pot tenir conseqüències greus. Un nombre creixent de llars grans estan més endeutades avui que en el passat. Un informe del 2019 va trobar que el nombre de llars d’edat avançada (65+) que tenen deutes personals ha augmentat a més del 60%. Les dades mostren que “les llars grans tenen més probabilitats de tenir una hipoteca, un deute rotatiu i fins i tot préstecs estudiantils”. Les persones grans que viuen amb ingressos fixos modestos tenen menys probabilitats de poder treure’s el deute, i poden quedar-s’hi la resta de la seva vida. Tenir més coneixements financers abans de la jubilació pot ajudar a evitar que la gent gran caigui en dificultats.

L’alfabetització financera dels nord-americans grans està aprendre sobre la seva pròpia visió de la jubilació, què es necessitarà per aconseguir aquesta visió i quin és el pla de seguretat si les coses no funcionen.

S’entén que, tot i que hi ha alguns programes fantàstics com la Seguretat Social i Medicare per ajudar a evitar que les persones grans caiguin en la pobresa, hi ha moltes altres opcions a considerar molt per davant de qualsevol necessitat.

El nostre consell? Els treballadors d’entre 40 i 50 anys haurien de començar a aprendre, planificar i estalviar ara. Quan considerem l’envelliment i la jubilació, el coneixement no és només poder, és el coixí que pot suavitzar les vores més dures de l’envelliment.

Max Richtman és president i conseller delegat del Comitè Nacional sense ànim de lucre per a la Preservació de la Seguretat Social i Medicare a Washington, DC



Source link

Leave a Reply